无法按揭贷款 买房定金不退

买房吧，个人征信出了问题，不能在银行按揭贷款;不买吧，2万元的定金退不了!究竟是什么样的“乌龙”事件，让吴先生近段时间左右为难，苦不堪言?

案例回放

4月初，西安的吴先生看中了某楼盘的一套120㎡房子，次日与开发公司签订了认购意向书并缴纳了2万元定金，他计划采用按揭贷款的形式购买该房屋。

在缴纳购房定金和提交个人购房信息十余天后，置业顾问告知吴先生，由于其个人征信有问题，不能办理按揭贷款。如果吴先生希望继续购房，必须全额付款，否则不仅不能购房，所缴2万元定金也不予退还。

吴先生怎么也想不到会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙，加上换了新手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时收到，但最后都还清了，没想到‘后遗症’这么严重。”吴先生懊悔地说，“现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也不行了。可是我和置业顾问沟通过好几次，他也没有提醒我个人征信问题，为什么我的定金就不能退还呢?”

因个人征信问题 不能办理按揭时有发生

近日，记者走访了多家在售项目，对因购房者个人征信造成无法按揭的情况进行了了解。

在西安城北一家售楼中心，一位刘姓置业顾问告诉华商报记者，个人征信问题造成不能办理按揭的情况发生过，所以一般在签约前，他们都会询问客户的个人征信是否良好，以免后期出现问题。

在多家售楼部的签约处，记者也看到“因个人征信问题造成不能办理按揭贷款的，责任自负”等提示。

一家知名央企开发商的置业顾问表示：“许多人前来办理贷款买房，我们都会提醒，或把他们的购房资料送到相关银行进行审查，再将结果告知购房者。在收取定金时，我们也会和客户沟通征信问题。如果个人征信出现问题，这期间收取的定金不予退还，购房者要么全款买房，要么提高首付比例买房。”

记者在走访中发现，也有多家楼盘未提及个人信贷问题，只是让赶快缴定金，当记者问如果个人信贷有问题怎么办，则被告知还有其他的商贷途径可办理。

一开发商总监表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单评估，如问及信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等问题。“如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。”

个人征信记录不良 原因有多种

银行界相关人士表示，由于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度不够。

这位人士告诉记者，提供个人征信记录一般是在有买房贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，如资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”

那么，在购房过程中，个人征信不良都包含哪些方面?记者从建行了解到，个人存在连续3个月还款不良、被法院认定为信誉黑名单的个人或企业这两种情况的，银行将不予贷款。另外，两年内连续3个月逾期不还或累计逾期达到6次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。

农业银行建设路支行的工作人员也表示：“用卡逾期1~2次对于申请公积金买房没有太大影响，除非申请者单张卡连续3次或累计6次有逾期未还记录的，申请会被拒绝。

因个人征信问题被拒贷定金不予退还

由于个人征信问题造成无法按揭贷款，进而不能购房，定金该不该退还?

北京大成(西安)律师事务所律师魏传德表示，《合同法》规定：“给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定的债务的，应该双倍返还定金。”

魏传德律师解释说，商品房购房定金对于商品房买卖合同而言属于立约定金，立约定金的特点是，其法律效力的发生与主合同是否发生法律效力没有关系。凡在意向书一类的协议中设定了立约定金，其法律效力自当事人实际交付定金时就存在，在其所担保的订约行为没有发生时，对拒绝订立主合同的当事人就要实施定金罚则;如果因开发商原因导致商品房买卖合同未能签订，则开发商应双倍返还购房者缴纳的定金。

魏传德指出，从吴先生的案例来看，是个人征信出了问题导致贷款被拒。由于个人征信属于购房者自身原因，因此导致商品房买卖合同最终未能签订，则吴先生无权要求开发商返还自己所缴纳的定金。