央行解读征信报告：“假离婚”获首套购房资格？不存在的

随着征信报告更新换代的消息不断传出，社会各界对前后两版报告的变化高度关注。其中最常被提到的问题就是，此前“假离婚”获取首套房优惠资格的“空子”，到底还能不能钻了?

4月22日周一，央行就征信系统建设相关问题与媒体记者进行交流，会上对市场感兴趣的征信系统优化升级热点问题进行了解答，对包括夫妻共同借款的处理方式、水电缴费信息的采集方法等据传出现重大变动的项目均给出了进一步的解释。

会上，央行明确指出：夫妻共同借款在目前的征信系统中就可以查询，“假离婚”购首套房?不存在的!

同时央行征信中心也特别强调，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表，目前金融机构和社会公众查询的信用报告仍是此前版本。

目前，个人及机构对征信报告的调取查阅活动相当活跃。据中国人民银行征信中心的统计，征信信息覆盖的人数已从推出当年的5.4亿人上升至2018年的9.9亿人，机构对征信信息查询量近十年来增长接近三倍，个人对征信报告的查询也在去年一年中接近1亿次。

“共同借款”早就可以查询，只是未来还需更加直观

在目前已公开的更新内容中，最受社会各界关注的就是新版征信报告中新增的，关于共同借款项目的专门记录。

值得一提的是，该项看似新鲜，但其实并非一个“空降”个人征信报告的项目。就夫妻二人共同贷款而言，在目前的征信系统版本中，银行也可以根据已有的住房贷款、婚姻状况等信息间接了解到共同贷款情况。

王晓蕾指出，征信信息的录入仅根据一个事实——合同。以夫妻共同还房贷为例，若贷款合同上登记的还款人为夫妻二人，则征信报告会相应反映两人的共同还款信息，反之，若贷款合同上登记的还款人为夫妻其中一方，则征信报告的内容也会与之对应。如果婚姻状况发生改变，双方的实际贷款情况也可做出相应调整。

也就是说，所谓“假离婚”购房的空子从一开始就并不存在，而未来的征信报告也并没有在这一点上进行实质的改动。同理，由于征信信息可更新，个人也不必再担心离婚并进行财产分割后仍会“继承”不应承担的债务。

唯一的区别在于，在未来即将更新的征信报告版本中，共同贷款的信息将以更加直接的方式呈现，方便个人及金融机构查阅。

王晓蕾强调，个人征信报告的意义是真实、准确地反映个人信用情况的事实，在不同时期、不同政策之下，不同金融机构对个人申请信贷的处理方式可能是不同的，

新版征信系统围绕准确性、及时性、全面性进行设计改造，目的是真实、完整地反映个人信用情况。而在一些征信信息的具体应用场景之中，评估和决策仍然由发生信贷活动的金融机构，根据相关政策和规定来完成。

同时，这项改进工作中存在一些尚未解决的问题，例如婚姻状况及贷款主体的变更目前仍需本人主动联系贷款银行进行调整。王晓蕾表示，征信中心仍在积极地与民政局等公共部门沟通，预备在未来的升级中将婚姻状况等个人基本信息接入征信系统，使信息的更新更加准确、全面、及时。

未经同意，水、电、电信逾期记录不会被采集

在信息采集范围方面，新版征信系统即将加入水电费及电信费用相关征信情况，同样受到广大公众的关注。

征信中心副主任王晓蕾指出，征信系统中应全面记录一切有授信性质的行为。水、电、电信服务等公用事业是目前应用较为广泛、但易被大众忽略的“先消费，后付款”型信用服务。而本次征信系统更新，便是探索将此类消费纳入个人征信记录中的方法，以更好地完善征信信息。

另一方面，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录，对于尚无信贷记录的年轻人、外国留学生以及移民来说，采集水、电、电信缴费数据有助于他们建立信用记录，提升他们获得信贷、降低融资成本的机会，帮助此类人更快地融入经济社会生活。

同时王晓蕾也表示，有两方面原因导致这一工作眼下仍处在推进过程中。

首先是准确性问题。考虑到购买二手房及租房行为的普遍性，目前尚缺乏有效的方法能够及时、准确地更新房主变动情况，水电缴费数据易被记录在错误的个人名下，影响个人征信情况的准确性。

其次是可争议性问题，这同时也是评估征信报告质量的一个重要指标。目前尚未寻找到办法确定公用事业的逾期还款是否是由于“贷方”服务质量不到位所造成，这涉及到服务合同的执行问题，征信系统难以准确地将其反映在个人征信报告中。

征信信息采集范围的扩大不可避免地将带来关于个人隐私权的讨论。会上，征信中心相关负责人也对征信数据的采集过程及原则进行了描述。

王晓蕾指出，我国《征信管理条例》借鉴了国外个人隐私保护的相关制度，在采集征信信息时，有两个最核心的原则：个人知情权和异议权。即一切征信信息均须经本人同意后方可采集，并且采集到负面信息时应通知到个人，同时，个人有权就自己的信用记录向征信中心提出异议。

也就是说，上述关于水、电、电信缴费情况信息的采集也将在经主体的同意下进行，在未取得个人同意的情况下，相关信息并不会被纳入征信，即此前网传“水、电、电信费用拖欠记录将影响信贷活动”的说法并非属实。目前，相关的准备工作正在各地谨慎推进中。

支持征信数据更正，但维护个人信息更加重要

对于社会上广为关注的“被贷款”等争议现象，征信中心表示，遇到此类问题，居民应及时诉诸法律，征信系统将根据相关判决结果对个人征信记录进行修正，但无权修改已经正确记录、有合同可依的征信信息。

在有合理判决结果的前提下，征信中心将配合个人进行异议信息的及时更正。央行统计数据显示，2018年征信中心对个人异议的回复率达到99.6%，同时，异议解决率达到99.2%。

借此机会，征信中心再次强调，个人和企业在发生对外经济活动时，务必重视一切合同的签约过程，保护好自己的身份证及签名等具有法律效力的材料，对签署合同后可能发生的后果进行充分考量，方可行事。

此外，对于过去五年信用记录良好的经济人，新版征信系统中也相应给予了更多“展示空间”——新版报告将完整展示“五年还款记录”(包括还款状态、逾期金额)，与现行的五年逾期、两年良好记录略有不同。这意味着在过去五年中按时按量的还款行为都能在新版报告中得到展示。也就是说，此前网传“逾期还款记录显示时长由两年增至五年”的信息也并不属实。