西安严控消费贷违规进入楼市 加强消费贷贷前和贷后审查

近期，全国多地传出银行继续上浮房贷利率的消息，有个别城市首套房贷款利率甚至在基准利率的基础上上浮高达30%。近日，华商报记者走访西安多家银行和售楼部了解到，西安大多数银行首套房贷款利率在基准利率的基础上也出现了不同程度上浮，最高上浮10%。

而多家银行大力推广的信用卡现金分期业务，手续费可打折，个别银行打折后的分期手续费率低于银行同期贷款利率，因此现金分期也悄然进入了楼市。华商报记者采访发现，目前西安各家商业银行对消费贷资金的实际去处加强了摸底、审查。

监管部门严查消费贷流入楼市

一组来自Wind资讯的数据显示，2017年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比增加了7137亿，并远超去年全年8305亿元的水平。

专家分析指出，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房。

据悉，广东、上海、浙江、江西等地银监部门人士表示，今年以来，部分地区和金融机构个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款显然与日常消费属性不匹配，存在信贷资金被挪用进入房地产市场的风险。

近日，一份来自中国人民银行深圳市中心支行办公室的《金融风险提示》(下称“提示”)指出，近期，辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响。

该提示规定，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通等)，贷款期限最长不超过5年。不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。同时，各商业银行加强对其他消费贷款资金流向的监管，贷前应履行尽职调查责任，加强交易背景真实性的审核，了解借款人在其他银行所获授信额度。

多家银行已放缓房贷投放节奏

从今年多家银行发布的半年报中也可以发现，多家银行已经逐步放缓房贷投放的节奏。以五大行为例，工行、农行、中行、建行和交行的个人住房贷款今年上半年增速分别为11.6%、11.6%、9.28%、9.5%和8.56%。其中，中行上半年个人住房贷款同比增速下降7.7%，农行同比增速则回落21.2%。

在西安，银行房贷额度收紧，西安首套房贷利率整体上浮，部分申请人贷款买房的等待时间已经超过三个月，首套房贷利率上浮已是不争的事实，一些银行甚至出现了停贷。

从今年年初的9折，到9.5折、到基准利率，首套房贷利率经历了多次的波动，7月开始逐步上浮，到目前的最少上浮5%。西安市雁南一路某房产中介门店的置业顾问告诉记者，今年下半年银行资金都收紧的很厉害，按正常流程走的房贷单子已经排起了长队。从递交资料到放款，至少需要两个月以上，有些甚至更久。

而银行大力推广的信用卡现金分期业务，手续费可打折。记者粗略统计，个别银行打折后的分期手续费率低于银行同期房贷利率，个人消费贷款和个人经营性贷款违规流入楼市的情况增多。

西安加强消费贷贷前和贷后审查

华商报记者了解到，目前西安各大银行基本都有推出消费贷业务，消费贷额度根据资信状况及用卡情况审批额度，额度不能超过100万。随着各地监管部门先后发文要求严查消费贷，西安尽管尚未明确发文，但对消费贷违规进入房地产市场的审查日趋严格。

各大商业银行除在申请时合同会明确注明，不能用于购房或进行房地产经营等非消费活动领域，近期也都加强了对申请人消费背景真实性的审核及消费贷款资金流向的监管。

“消费贷现在的审核是非常严格的，主要是集中在贷前和贷后的审查上，期限和金额上并没有加码。除加强贷前审查，我们也从消费终端严格把控，有专门的部门跟踪资金流向，比如家具家电贷款，就只能在国美、苏宁、大明宫等指定卖场的pos机刷卡，后期一旦查出违规使用，会要求借款人提前还完全款，解除合同。”交通银行陕西分行营业部信贷科康姓工作人员表示。

建设银行锦业路支行的工作人员也表示，“作为国有银行，我们对消费贷的审核更加严格。近期因为审核没通过，被拒的件很多，贷后我们也有跟踪部门监测贷款用途，比如贷后会让部分用户提供消费凭证，此外也会评估用途合理性等。”中信证券分析师章立聪指出，接下来消费贷将是整治重点，会导致房地产市场短期内流入资金减少。