上一篇
住建部下“死命令”:房价控不住,地方政府要负责!下一篇
西安民办教育机构筹设期内不得招生 预收费用每科不超40学时当买房成为刚需,硬着头皮也得上
从有地到有家,中国人始终绕不开“买房”这一话题。曾几何时,“裸婚一族”抱着有爱足矣的美好想象携手步入婚姻殿堂,两个人的工资加起来尚且过得起不宽裕却幸福的小日子,一旦孩子呱呱坠地,问题就来了,生活成本陡然增加,租房的动荡感加剧,若和父母同住,因抚养问题导致的矛盾升级难以避免。
此时,“裸婚一族”才意识到有房的重要性,有房,意味着拥有属于夫妻俩的自由空间,有房,意味着稳定和安全,然而,买房或许会掏空全家六口人的钱包,让原本就负担着养老和医疗支出的家庭经济状况更加不容乐观。
现实沉重,却无法逃避。
中国工商银行董事长近期在公开演讲中提到,2010年—2017年的居民储蓄存款增长与可支配收入的比值从25.4%下降至12.7%,下跌了一半多;与此同时,居民家庭债务占GDP的比重升至49%,几乎占了GDP的一半。这就意味着买房成为了居民消费中占比最大的一块支出,地位坚固,无可撼动。
买房不仅贵,买房还难,2018年,各地贷款额度收紧,问问在银行工作的小伙伴就不难发现——资信审核越来越严格、放款速度减缓、贷款利率上升,今年2月,北京地区对二套房购房人的按揭贷款时长从30年缩短至25年。
如此一来,假设购房人申请贷款200万元,使用等额本息的方式还款,按照基准利率的1.1倍来计算贷款利率,若贷款期限为30年,需支付的利息总额为203.85万元,月供11218元,然而当贷款期限缩短至25年,总利息降至164.52万元,月供12150元,每月增加了932元的还款额。
这就导致中产阶级的消费力呈现疲软状态,买得起房,打不起车,能省一点是一点,都是从牙缝里抠出来的还款。尽管现实残酷,当买房是刚需,无法回避的时候,如果能懂得房贷的门道,做一个聪明的房奴,不亚于便宜了几十万买一套房。
做个聪明的购房者,你需要知道的第一点
首先,我们要搞清楚,为何银行时而疯狂放贷,时而降低房贷速度?是什么决定了房贷政策的松紧?
第一,每年银行的房贷额度有一个固定的预算,如果上半年放贷放多了,下半年自然会收紧,保证放贷总量尽可能控制在预算内。
第二,银行要紧跟着政策走,2018年市场调控趋紧,贷款需符合楼市整体的政策导向,自2016年,银行对房地产类贷款投放力度过猛后,信贷结构的优化成为了各大银行的首要任务,因此会相应地减少房贷在信贷结构中的资金配比。
第三,房贷业务并非是银行 最 赚 钱的业务,就在几年前,在北京买房还有打过75折的时候,基准利率为4.9%,打个75折就是3.675%了,在货币持续贬值的当下,这样的低利率显然无法吸引银行对房贷的扶持。
除了以上三个因素会影响银行房贷的放款力度,有句老话也能揭露一部分真相,即——贷款放年头,存款冲年尾,由于每年的年底都会有诸多购房者压着贷款不放,银行在年初的时候便会集中人力物力来消化这部分积压,为此占据了大量额度,以至于排在后面的购房者又得再往后推。
所以,如果你急着买房,记得避开高峰期,新房还好说,手续相对简单,二手房由于涉及到抵押,手续会比较繁琐,放贷速度也慢。另外,公积金贷款由于利率低,审核相对严谨而复杂,如果再加一个商业贷款,变成了组合贷款,审批流程会更慢,着急买房的你还须谨慎选择。
做个聪明的购房者,你需要知道的第二点
有些贷款人在手头资金充裕的时候,想要通过提前还款来缩短贷款的年限,减少利息支出,实际上,对于已经还了一半贷款的购房人,剩余未还款部分是需要重新计算利息的,比如说,购房人借款100万元,提前还款50万,那么后续的50万元需要重新计息。至于享受过95折甚至85折优惠的购房人,部分提前还款就更不合适了,不如利用手头的余裕做投资,实现财富的增值。
再补充一点,很多人都分不清等额本金和等额本息有什么不同,以为这两个概念差不多,事实上,一字之差,差别巨大。
等额本息意味着先把贷款的本金总额与利息总额相加,再平均分摊到每个月,每个月还给银行的金额固定不变,但还款中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金则是将本金分摊到每个月,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息,这种还款方式在前期支付的本金和利息较多,还款总额逐月递减。
由于公积金贷款的利率比商业贷款的低,等额本金的还款方式比等额本息更加优惠,但是,由于公积金贷款周期长、手续繁琐,银行一般会建议购房者采用商业贷款,购房之后,再把公积金取出来还房贷。
所以,对于收入一般的购房者来说,最好的方式就是先采用等额本息来还款,过了一段时间再变为等额本金,这样既能挨过等额本金还款时的高额还款,还能省下一部分利息,何时变更还款方式则是要根据收入水平来定。
责任编辑: xazhanglin
热门楼盘
查看更多热门楼盘>>团购报名
买房指南|城西房子君泰西城左岸、云视界买
2城东买房攻略|在售楼盘有多少?哪些房子能选?
34月买房正当时哪些小区近期交房?好房等你来
4中海云水观园怎么样?物业公司是哪家?几十年的
5拨开神秘面纱!蓝城聚旺·栖境雲庐物业公司怎
6中粮悦著云廷怎么样?地段怎么样?购物方便吗?
7买房指南|浐灞房子融创世园大观、辰宇星辰
8购房指南|西安新房房价怎么样?哪些楼盘比较
9城东买房攻略|热门房源有哪些?哪些房子比较
10拨开神秘面纱!永晖文檀府周边有没有商场?宜居
4月买房正当时哪些小区近期交房?好房等你来
2024-04-26 11:18:20
城东买房攻略|在售楼盘有多少?哪些房子能选?
买房指南|城西房子君泰西城左岸、云视界买哪个划算?
中粮悦著云廷怎么样?地段怎么样?购物方便吗?
拨开神秘面纱!蓝城聚旺·栖境雲庐物业公司怎么样?真有那么火?
买房指南|城西房子君泰西城左岸、云视界买哪个划算?
城东买房攻略|在售楼盘有多少?哪些房子能选?
4月买房正当时哪些小区近期交房?好房等你来
中海云水观园怎么样?物业公司是哪家?几十年的产权?
拨开神秘面纱!蓝城聚旺·栖境雲庐物业公司怎么样?真有那么火?