奇葩又惊悚 你在西安是如何凑首付的？

高杠杆是偏门法术，发挥好了威力惊人，但也很难驾驭。冒险的时候，也要讲基本法。

对于几乎没有人生外援的那些购房者来说，房子是抵御“外侵”的第一道高墙，是消化生活余味的私密空间。而因为2016年的犹豫，现在穿过这道高墙，走进这个空间的代价，变得更高了。

“我眼睁睁看着西安房价一路上涨，去年一套90平的房子只需要十几万的首付，今年得将近三十万。”

首付不够 智商来凑

“首付都凑不够，还买什么房啊!”2016年凑不够的首付，2017年变得更加遥遥无期。

在普遍利用杠杆的大环境下，“豪掷”的手法看起来很酷，但毕竟少数，大部分购房者还是需要拼拼凑凑。

喊着买不起房的购房者，在房价突涨的今年，再也不能淡定地保持“有多钱花多钱”的生活模式，凑首付上就用起了杠杆：将自己的积蓄摆上桌，再把父母亲戚轮番压榨，最后朋友圈也不能幸免。

当然也有另辟蹊径的人，“0元买到小三房”、“20张信用卡套现凑首付”等真真假假的例子，似乎给了一直凑不够首付的人以智力支持或是碾压。

信用卡套首付款

媒体多剩女。一个媒体朋友，在整日被父母逼着相亲的压抑之中，终于爆发：在生日前夕，买了一套60平的房子给自己当礼物。“我买房就是想告诉我爸妈，不结婚我也有归宿。”现在的理直气壮，买房时可是各种窘迫。

年初买房的时候，西安房价才刚刚抬头，总价40多万的房子，首付只需要8万。这个朋友虽然收入不错，但几乎月光：“做媒体都累成狗了，挣钱了当然要好好犒劳自己”。奈何买房的时候，自己手头只有不到2万块。

为了向父母“示威”，断然是不会向父母的经济势力低头的，朋友帮着凑了5万，剩下的2万块，她果断用信用卡刷够。这样就凑够了首付后，她又办了一张信用卡，互相套现把2万块钱来回倒。(这个是违法的，如果出事，对个人信用影响很大，不过她只倒腾了两三次，后来全部还款了。)

接下来，就是每个月1700多元的月供。买房之后，她整个人底气十足，有了贤妻良母的范儿，勤俭持家，月供也就不算事了：真正有了自己的家，月供就像是交给银行的租金，但少了那种扼喉的焦灼与恐慌。

不幸的是，她的父母还是在催她相亲结婚。

保险贷款凑数

在凑首付这件事上，最让我感到意外的方式是保险贷款。朋友小智之前在保险公司做业务员，他告诉我：除银行外，他还可以在保险公司贷款购房。不但利率低，而且还款方便，非常实惠。

小智的哥哥去年在高新买房的时候，首付差了5万块钱，他给他哥哥从保险公司贷款搞定：“从保险公司贷款一般需要用商业保险的保单做抵押，不同的商业保险所能贷款的额度不同，人寿类保险最高的贷款额度可以达到保值的70%，还有一些保险可以达到保值的80%，我最后用了我父母的2张保单后给我哥贷到了5万元。”

目前各个保险公司基本上都有以保单抵押贷款的业务。“用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，而不是所缴纳的保费金额，最高贷款金额为保单现金价值的80%，事实上，每个险种的保单对应的现金价值比例都不一样。一般来说，交费年限越长，保单对应的现金价值比例越高，价值也越大。”一位保险公司的客服人员表示。

显而易见，从保险公司贷款购房，能否具有足额的保单是贷款者贷款的关键。不过，就目前的房价而言，购房者在用房贷进行购房时，所需的贷款额度几十万元甚至上百万。

如果从保险公司中贷这么多钱，这得需要多大额度的保单，这些保单从哪里来?能负担得起这么大的保单的人，又怎会没有实力购房?但是真正需要贷款购房的人，恐怕又很难拿出这么大的保单来。所以，对于凑首付的人来说，也不失为一种方法。

此外，除了必须具有大额的保单外，一位曾经从事过这方面的理财顾问提醒贷款者，从保险公司进行贷款还需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。

冒险也讲基本法

不论是“伸手党”向父母朋友筹集，还是靠抵押保单或者房屋，获取人生第一笔首付款，都需要谨慎。对于用信用卡刷够“最后一万块”的凑数行为，完全没问题，但来回套现的行为是违法的，信用一旦被破坏，后果很严重。

高杠杆是偏门法术，发挥好了威力惊人，但也很难驾驭。冒险的时候，也要讲基本法，给自己留着余地，别一不小心玩脱了。

尤其是在现在这个阶段加杠杆，更需谨慎。未来几年是加息周期，中美联动，政府的调子也是抓紧降杠杆，现在用特别高的杠杆紧急上车，危险也是比较大的。

“要在能适当承受首付借款的情况下，果断出手，只要价格能承担就永远是最合适的时机，而不是等着高昂的房价跌下来，更不应该想着攒钱，去一步到位买个大的，因为攒钱的速度永远赶不上房价飙涨的速度。”买了房子的前辈总是这样教育后来人。

的确，买房不一定要等钱够了才能出手，但一切都要在自己承受范围之内。能力实在无法支撑房子这笔巨额消费，不如想办法提高技能匹配消费，毕竟首付之后，还有月供。